El historial crediticio es uno de los factores más determinantes cuando solicitas un préstamo en España. Una buena puntuación puede significar la diferencia entre que te aprueben o rechacen la operación, y también entre pagar una TAE del 6% o del 15% por el mismo importe.
La buena noticia es que el historial crediticio no es estático: se puede mejorar con acciones concretas en un plazo de 3 a 12 meses. Te contamos cómo.
El score crediticio es una puntuación numérica que las entidades financieras utilizan para evaluar la probabilidad de que un solicitante devuelva un préstamo según lo acordado. En España no existe un score único y universal como el FICO Score en Estados Unidos: cada banco y cada entidad de crédito utiliza sus propios modelos de scoring, basados en datos como el historial de pagos, la deuda actual, los ingresos o la antigüedad de la relación bancaria.
Además, las entidades consultan ficheros externos como ASNEF, RAI o la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que ofrecen información sobre deudas pendientes y el endeudamiento total del solicitante.
Configura domiciliaciones automáticas para todas tus cuotas. Un solo impago puede dañar tu historial durante meses.
Mantén el uso de tus tarjetas por debajo del 30% del límite disponible. Usar el 90% aunque lo pagues a fin de mes perjudica tu score.
Cada consulta de scoring deja un registro. Espera al menos 6 meses entre solicitudes formales de crédito.
Prioriza liquidar las deudas en mora o en ficheros de morosos antes de solicitar nueva financiación.
Domiciliar tu nómina o ingresos regulares en la entidad donde pedirás el préstamo mejora notablemente la evaluación.
Puedes solicitar tu informe CIRBE gratis al Banco de España. Detectar deudas erróneas o ya canceladas que siguen registradas puede mejorar tu perfil inmediatamente.
Depende de tu situación de partida:
Consejo clave: Si vas a pedir un préstamo importante (hipoteca, compra de coche), planifica con al menos 12 meses de antelación. Ese año de preparación puede ahorrarte miles de euros en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Sí. Tienes derecho a consultar tu información en varios registros de forma gratuita: