Muchos consumidores españoles utilizan tarjetas de crédito o líneas revolving sin entender realmente cómo funciona el interés que están pagando. La Ley de Represión de la Usura y una sentencia del Tribunal Supremo de 2020 han puesto el foco en los créditos revolving por sus altos tipos de interés. En este artículo explicamos las diferencias reales entre ambos productos y en qué situaciones conviene cada uno.
Un préstamo personal es un contrato de financiación en el que la entidad entrega al cliente una cantidad fija de dinero, que este devuelve en cuotas regulares (normalmente mensuales) durante un plazo determinado. Las características principales son:
Un crédito revolving (o crédito rotativo) es una línea de crédito renovable. En lugar de recibir una cantidad fija, el cliente dispone de un límite de crédito del que puede usar cuanto quiera cuando quiera, y a medida que devuelve el dinero, ese importe vuelve a estar disponible. El ejemplo más típico son las tarjetas de crédito con pago aplazado.
| Característica | Préstamo personal | Crédito revolving |
|---|---|---|
| Importe | Fijo, entregado de una vez | Variable, hasta el límite |
| TAE habitual | 6% - 15% | 18% - 30% |
| Plazo | Fijo y conocido (1-10 años) | Indefinido mientras haya saldo |
| Cuota mensual | Fija o conocida | Variable (mínimo del saldo) |
| Coste total | Conocido desde el inicio | Difícil de calcular |
| Flexibilidad | Baja | Alta |
El principal riesgo de los créditos revolving es el efecto de la cuota mínima. Si tienes una deuda revolving de 3.000€ con una TAE del 24% y pagas solo la cuota mínima (3% mensual, es decir, 90€ al inicio), tardarás aproximadamente 13 años en cancelar la deuda y habrás pagado cerca de 4.500€ en intereses, el 150% del capital original.
Sentencia del Tribunal Supremo: En 2020, el Tribunal Supremo español declaró usurarios los créditos revolving con TAEs que dupliquen el tipo medio de los préstamos al consumo publicado por el Banco de España. Esto ha dado lugar a miles de reclamaciones de consumidores que han conseguido que se les devuelvan los intereses pagados en exceso.
Revisa el contrato de tu tarjeta de crédito. Si en las condiciones aparece la opción de pago "mínimo mensual" con un porcentaje del saldo, es un crédito revolving. Muchos consumidores tienen este producto sin saberlo, creyendo que simplemente tienen una "tarjeta de crédito normal".
Si estás pagando una TAE superior al 20% en un crédito revolving contratado antes de 2020, considera consultar con un abogado especializado en consumo: podrías tener derecho a reclamar los intereses pagados en exceso.